环球即时:德勇观察 || 农信社系统面临的挑战与对策建议
2022-08-06 15:57:04 来源:中国县域经济报
农村经济是我国经济的基础,农信社系统的设立就是为农村、农民和农业提供金融支持,其存在弥补了我国商业银行体系在服务“三农”经济上的劣势。随着区块链、大数据等新兴技术的发展,金融服务业有了新的发展活力,金融市场竞争也随之日益激烈,农信社系统发展所处环境日新月异。当下是农信社系统深化改革的重要节点,客观全面地分析农村信用社系统发展所面临的挑战,可以为农信社系统改革指引正确的道路,从而确保我国经济社会的顺利转型升级。
(一)政策性的挑战
(资料图片仅供参考)
1.信贷不出县、资金不出省的挑战
2019年银保监会发布《关于推进农村商业银行坚守定位强化治理提升金融服务能力的意见》(以下简称意见),《意见》对农村金融机构的区域定位做出明确规定,要求农信社等金融机构原则上机构及业务不出县(区),把服务当地作为出发点,尽量做到信贷不出县、资金不出省。这可以有效降低信用风险,防止资金外流而无法满足本地信贷需求,但也使得本就经营范围狭小的农信社的发展受到了进一步的约束,收入来源减少。随着对农村金融机构监管的日益严格,农信社系统业务流程愈加谨慎、繁琐,面向客户群体减少,对优质客户的吸引能力变弱,与其他金融机构相比,竞争力减弱。因此,农信社系统在回归本源业务的同时,要快速找到与其他金融机构的差异和自身独特优势,实现健康、长远、可持续的发展。
2.业务范围、模式的挑战
由于农信社系统在发展过程中,其服务定位为“三农”,经营区域限于农村,导致农信社融资规模小、渠道窄,所以农信社与其他金融机构相比,天生便具有业务发展缓慢,金融产品不丰富等不利因素。同时,在《推进普惠金融发展规划》发布之后,大型商业银行业务下沉,逐渐延伸至农村金融,根据银保监会统计,2019年我国农村金融机构(包括农村商业银行、农村信用社、农村合作银行和新型农村金融机构)给予小微企业贷款占银行业金融机构的37.92%,大型商业银行给予贷款占比27.29%。至2020年,农村金融机构给予小微企业贷款占比34.9%,大型商业银行给予贷款占比达到31.19%。随着大型商业银行不断拓宽普惠金融业务并凭借其规模优势、业务完善程度和风险控制能力,对农信社系统市场进一步挤压,业务范围缩小。
目前,农信社系统的主要经营业务涉及个人储蓄存款,农户、个体户、农村合作经济组织及企事业单位的存贷款及结算,票据贴现等业务,其业务模式较为传统,必须借助政策优势和网点优势,抓住互联网机遇,并加快构建新型业务模型如新型支付模型、零售业务模式、融资租赁业务模式。同时还需发展多样化的中间业务,如理财业务、信用卡业务,才能在金融市场中占领一席之地。
3.政策优惠与市场需求不匹配
在农信社系统改革过程中有一部分由于所处地区经济发展水平较高,农信社实力较强,可以成功改革为农村商业银行;而一部分由于经济发展水平或其他因素不足以支撑农信社转变为农商行,因此继续以农信社的方式存在。在工业方面,国家给予农商行的政策优惠优于农信社。在农业方面,国家则给予农信社的政策优惠要优于农商行。但是我国各地存在农商行服务地区更需要农业政策优惠去扶持当地农业发展,农信社服务地区更需要工业政策优惠促进当地工业发展这样的政策与市场需求不匹配问题。因此,针对不同金融机构制订的统一政策在某些地区属于无效政策,导致资源浪费,阻碍当地发展。需要适当地下放政策选择权,通过需求导向,优化资源配置,促进农村地区持久发展。
(二)监管规则的挑战
当前我国存在监管一刀切问题,由于我国疆域辽阔,东西跨度大,共横跨五个时区,在气候特征、自然资源、历史文化等方面存在很大的差异,加之全球产业分工和转型等多重因素,导致各地区区域发展不平衡问题突出,各地区农村金融区域发展程度不一。中西部农村发展较为落后,融资需求不同,如果单纯参照传统金融机构的监管标准,则不利于农信社系统服务“三农”本质的体现,会制约农村金融的发展,应针对不同地区采取差别化监管模式。此外,农信社和农商行与其他农村金融机构相比,规模较小,不具有信用创造能力,功能单一,风险控制力较低,针对不同量级的金融机构,应制定分类监管措施。根据银保监会发布的《商业银行主要指标分机构类情况表》,农商行与大型商业银行、股份制商业银行及其他商业银行相比,其不良贷款率相对较高。2020年,全国农商行不良贷款率为4.09%,是大型商业银行和股份制商业银行的2.5倍以上。一方面,由于农商行服务三农的本质决定其信贷投向限于种植业、林业,畜牧业和渔业等农业及与农业相关领域,贷款集中度高,不利于风险分散。另一方面,其服务对象为小微企业,在经济下行压力下,小微企业相对于其他大型企业,更易受到经济冲击,面对恶劣的经营环境,企业生存困难,农商行风险加剧这些都是导致农商行不良贷款率过高的原因。因此,监管部门不能一味的将农商行与其他商业银行视为同等,否则不仅不利于农商行发展,而且还会导致农商行一味的压低不良贷款率而不顾企业的发展前景,最终导致企业破产倒闭。反而违背了其服务小微企业的初衷,需要给予农信社系统适当的宽松政策,将不良贷款控制在合理范围,为“三农”经济带来活水源泉。
(三)人才竞争的挑战
当今时代是一个瞬息万变的时代,随着经济全球化和互联网的发展,金融业有了新的发展机遇,银行业之间的竞争变成了以人才竞争为核心的竞争。由于其性质、特点与所处位置决定,农信社系统在吸引优秀人才方面严重缺乏竞争力。以赤峰市红山区农村信用合作联社为例,当前全日制研究生学历占全体员工的1.4%,全日制本科学历占比32.7%,高素质人才引进不足;46岁以上人员占比28%,全员平均年龄38.2,人员老化明显;并且员工大多为经管类专业,人才结构与业务的高速发展已不相匹配,近五年人才缺口达58人。目前农信社在人员结构方面面临着人才缺失严重,人员知识结构单一,年龄结构不合理等问题,建立合适的人才激励政策和人才培养方案迫在眉睫。
(四)发展建议
1.抓住政策机遇,寻求自身发展
“三农”问题是我国改善国计民生的基本问题,农信社系统占据农村金融中大半个市场,其发展对社会发展有着不可或缺的作用,在深化农信社改革之年,政府和地方对农信社系统的发展均有政策倾斜,充分利用国家给予的贷款利率宽松政策,结合市场情况,推出创新金融产品,发展手机银行和网上银行,丰富产品设计,结合地方特色,增加农产品销售等服务模块,在吸引客户、保证客户留存率的同时提高利润率;抓住乡村振兴等国家利好政策以及地方扶贫等项目政策,推动农信社系统体制改革,利用基础建设大规模兴建时期,进一步拓宽投融资业务。农信社系统在各政策落地实施中,其县域资源配置的作用得到进一步提升。
2.完善监管体系,建立差异化监管机制
首先,监管机构对不同农信社系统根据营业规模、风险程度等进行评级,而后根据评级结果对不同级别的农信社系统设立不同的监管标准。并对不同贷款种类设立差别贷款要求,放宽贷款利率和不良贷款率限制,通过建立完善的征信体系降低信用风险。在差异化监管的同时将监管责任具体化,使监管体系中的每一个人承担自己相应的责任,做到责任到人。
3.完善人才激励政策和人才培养方案
随着农信社系统业务模式不断多样化,员工原本熟悉的工作不再满足新的服务需求,因此不仅需要定期对员工进行金融知识及相关业务培训,让员工更快了解新的业务需求,还要让员工了解其他岗位相关知识,进行换岗交流,培养一岗多能人才,并将最终考查结果纳入绩效范围,完善绩效考核机制,提升员工学习能力,养成不断学习新知识的好习惯,不能只重工作不重学习。农信社系统要想抓住数字金融浪潮,培养技术性人才是关键。在大力引进金融科技人才以外,积极寻求和当地高校和培训机构合作,在农信社系统中择优选择培训对象,通过在职高校学习、专业培训机构学习、参加会议交流和讲座等形式,有针对性的培养一批金融科技人才,与其他金融科技人才相比,该批员工能够结合已有的农信社工作经验,在学习中找到适合农信社发展的科技金融手段。完善人才激励机制中包括上文提到的将学习考核纳入绩效范围,还要建立公平公正的薪资分配和人才晋升制度,针对不同类型的员工细化规则要求,关心员工的生活与健康,在适当的压力和相对轻松的工作环境下激励员工进步。(杨德勇 贾丰源)
标签:
相关阅读
- (2022-08-06)环球即时:德勇观察 || 农信社系统面临的挑战与对策建议
- (2022-08-06)环球热点评!吉林永吉农商行从严从实从细做好安全稳定工作
- (2022-08-05)天天百事通!河南延津塔铺街道:党建引领助推征地拆迁
- (2022-08-05)即时看!进一扇门 办所有事
- (2022-08-05)焦点!就业家门口 “职”等你拥有
- (2022-08-05)每日时讯!用法治力量唱响乡风文明“协奏曲”
热点推荐
- (2022-08-06)环球即时:德勇观察 || 农信社系统面临的挑战与对策建议
- (2022-08-06)环球热点评!吉林永吉农商行从严从实从细做好安全稳定工作
- (2022-08-06)速读:肯尼亚总统出席蒙巴萨新建KOT油码头正式运营揭牌仪式
- (2022-08-06)环球微资讯!自动化石油钻机启运乌干达
- (2022-08-06)焦点讯息:俄罗斯石油正在取代沙特石油在印度的市场份额
- (2022-08-06)槟榔种类众多,问道原生槟榔成为年轻人的偏爱
- (2022-08-05)天天百事通!河南延津塔铺街道:党建引领助推征地拆迁
- (2022-08-05)即时看!进一扇门 办所有事
- (2022-08-05)焦点!就业家门口 “职”等你拥有
- (2022-08-05)每日时讯!用法治力量唱响乡风文明“协奏曲”
- (2022-08-05)当前视讯!“文明健康 晋宁奔跑”有氧慢跑在昆明启幕
- (2022-08-05)每日热门:铸牢民族团结根基 谱写乡村振兴新篇
- (2022-08-05)天天亮点!好消息!国内油价即将开启调价窗口或下降至年初水平
- (2022-08-05)当前快播:拟建立直配制度 全链条追踪溯源!《深圳经济特区成品油监督管理条例(草案)》征求意见
- (2022-08-05)当前视讯!邦达亚洲:原油价格大幅下滑 美元/加元反弹收涨
- (2022-08-05)生物降解口罩有望解决环保难题 稳健医疗健博会上展示大健康蓝图
- (2022-08-05)全球新动态:安徽肥西大健康产业风起云涌
- (2022-08-05)全球速看:完善措施积极应对 居安思危科学防汛
- (2022-08-05)每日精选:河南南召马市坪乡全面做好农村户厕摸排整改工作
- (2022-08-05)世界时讯:金华援疆招商引资工作厚植发展潜力
- (2022-08-05)焦点资讯:陕西榆林:高碳城市迈向低碳化
- (2022-08-05)【环球时快讯】8月4日美国WTI原油价格收于2月2日以来最低水平
- (2022-08-05)今日热议:英国石油等欧美能源巨头二季度利润惊人
- (2022-08-05)世界实时:国内海上首口海上页岩油探井涠页-1井获重大勘探突破
- (2022-08-05)恶意不还信用卡会不会坐牢?信用卡7万没还会坐牢吗?
- (2022-08-05)恶意不还信用卡有什么后果?不还信用卡30万有什么后果?
- (2022-08-05)信用卡逾期3个月还能协商吗?信用卡逾期了真的能协商吗?
- (2022-08-05)信用卡逾期一个月补救方法 信用卡3万逾期3个月后果
- (2022-08-05)信用卡逾期利息怎么算?10000逾期一年罚息多少?
- (2022-08-05)天天视点!巴西国家石油公司宣布柴油价格将下调3.6%
- (2022-08-05)今日要闻!利通科技超耐磨酸化压裂软管助力中国石油集团非常规油气开采新发展
- (2022-08-05)世界实时:我国攻克高效界面位阻表面活性剂核心技术
- (2022-08-05)聚焦:出售污染燃油,暂停船舶燃料销售许可证!
- (2022-08-05)绿康生化6倍溢价收购亏损光伏资产 股价“三连板”
- (2022-08-05)世界最资讯丨新加坡MPA暂停嘉能可燃油许可证两个月
- (2022-08-05)当前报道:三部门联手打击非法运输成品油
- (2022-08-05)【全球快播报】石油需求前景继续承压 国际油价8月4日下跌
- (2022-08-05)世界时讯:欧美石油巨头能源危机下赚取暴利 联合国秘书长点名批其“不道德”
- (2022-08-05)全球滚动:“俄罗斯已成印度最大石油供应国”
- (2022-08-05)冬病夏治对呼吸系统疾病有显著的效果 体虚易感冒、慢性鼻炎等都可治
- (2022-08-05)东风41导弹为什么要装弹才能发射?东风41导弹为什么可以飞那么远?
- (2022-08-04)世界百事通!下好“一盘棋” 打出“组合拳”
- (2022-08-04)要闻:点燃夏日之夜 阿西里西星空音乐会
- (2022-08-04)短讯!“西江•金叶党旗红”党建品牌标识发布
- (2022-08-04)热头条丨小超市走出的“优秀公益达人”
- (2022-08-04)环球资讯:让农业智慧闪耀万亩棉田
- (2022-08-04)全球观焦点:国内首例远程控制压裂成功作业
- (2022-08-04)2022年舟山新区上市公司有哪些?舟山股票有哪些?
- (2022-08-04)2022年股市放假安排时间表 2022股市放假安排最新通知
- (2022-08-04)2022年新能源电池概念龙头股有哪些?新能源核心概念股名单
- (2022-08-04)2022年硅料上市公司龙头有哪些?中国最大硅料龙头是谁?
- (2022-08-04)最新资讯:藏族老人彬吉眼中的旺苍
- (2022-08-04)资讯推荐:北京警方严厉打击涉成品油违法犯罪活动
- (2022-08-04)全球观察:原油库存增幅大超预期 美油重挫近4%逼近90美元
- (2022-08-04)动态:伊朗计划将石油炼化能力提升至300万桶/日
- (2022-08-04)现在股市行情怎么样? 2022股市行情最新消息
- (2022-08-04)2022年铁矿石上市公司有哪些? 持有铁矿石最多的上市公司
- (2022-08-04)2022年棉花上市公司有哪些?我国棉花龙头股有哪些?
- (2022-08-04)【世界热闻】增速全球第一!中石化燃料油跻身全球第五大船加油公司
- (2022-08-04)环球焦点!国际原油继续暴跌 要创今年新低:国内油价有望连续下调
- (2022-08-04)【独家】原油库存增幅大超预期,美油重挫近4%逼近90美元
- (2022-08-04)环球最资讯丨国际油价走弱,纵使需求放缓,OPEC+料仍将屈从美国压力
- (2022-08-04)焦点精选!联合国秘书长呼吁向大型石油和天然气公司课税
- (2022-08-04)公募基金最新20强榜单重磅来袭 华夏基金坐稳亚军之席
- (2022-08-04)15元随心选21款app会员每月换着领 就没有年轻人薅不到的羊毛
- (2022-08-04)半导体、芯片概念股逆势走强 中芯国际涨6.7%
- (2022-08-04)最新《财富》世界500强发布 苹果公司位居利润榜第二位
- (2022-08-04)全国零担30强 河南7家企业上榜数量位居全国第一
- (2022-08-03)【环球热闻】绘就乡村新图景 打造颜值“绿美净”
- (2022-08-03)每日速递:浙江嘉兴打造暖心惠民医疗援疆金名片
- (2022-08-03)全球微头条丨湖北竹溪县积极谋划多元产业协同发展
- (2022-08-03)【世界新要闻】宁夏平罗县:加快工业转型升级再出新规
- (2022-08-03)【播资讯】“小网格”体恤“大民生”
- (2022-08-03)水井坊:稳中有进,坚持长期主义
- (2022-08-03)TOM集团发布中期业绩 股东应占溢利1.93亿港元
- (2022-08-03)激活健康减脂高质量发展,瘦吧科技再获殊荣
- (2022-08-03)2022东北城市更新峰会暨智见沈阳产投大会圆满举行
- (2022-08-03)焦点观察:“把教育办好 让教育好办”
- (2022-08-03)简讯:拼经济 四川广元昭化加快重点项目建设
- (2022-08-03)世界通讯!“硬招实策”助企纾困解难拼经济
- (2022-08-03)每日焦点!河南三门峡陕州区:走进影院看消防
- (2022-08-03)环球消息!强化精准监督 推动责任落实
- (2022-08-03)全球头条:吉林石化燃料油陆海运输线路全线贯通
- (2022-08-03)全球看热讯:湖南省长沙市区多部门联合重拳打击成品油违法违规行为
- (2022-08-03)全球热讯:我国海上页岩油探井获高产油气流
- (2022-08-03)环球速看:自贸区舟山片区 “海上流动加油站”撬动百亿大产业
- (2022-08-03)汽车一体化压铸概念板块震荡走低 春兴精工、铭科精技等跌停
- (2022-08-03)借呗花呗停息挂账影响政审吗?借呗逾期但已还清会影响政审吗?
- (2022-08-03)比特币合约能不能玩
- (2022-08-03)当前短讯!施罗德清淤机器人亮相国际石油石化技术装备展
- (2022-08-03)全球速讯:七国集团:考虑全面禁止全球范围内运输俄罗斯石油的服务
- (2022-08-03)军工板块长期向好逻辑不改 国睿科技(600562)业绩超出市场预期
- (2022-08-03)新希望获上百家机构密集调研 对明年猪价更有信心
- (2022-08-03)指数基金低碳主题基金领先 平安中证畜牧养殖ETF收益率超过5%
- (2022-08-03)股票型基金重仓消费与金融领跌 嘉实消费精选A收益率-11.88%
- (2022-08-03)【世界快播报】波斯湾成员国给力!欧佩克7月原油产量升至两年来新高
- (2022-08-03)天天快资讯丨外媒:美军再次盗运叙利亚石油资源
- (2022-08-03)焦点简讯:七国集团正在考虑禁止运输俄罗斯石油和石油产品的服务
- (2022-08-03)天天亮点!未来日产石油近5000吨!亚洲最大海上石油生产平台完成安装
- (2022-08-03)养老储蓄要来了 期限最长可达20年可满足低风险偏好居民的养老需求