14家头部平台的“断直连”工作怎么样了? 天天快看
2023-01-09 14:00:46 来源:未央网
文/张兴强
消金界了解到,截至2022年底,14家头部互联网平台的信用信息“断直连”工作整改基本完成,二三梯队的机构整改则相对缓慢,甚至演化出5种延后方案。
(资料图片)
此前,消金界了解到,按照政策要求,14家互联网平台的“断直连”工作加速进行,被要求在年底前完成整改(《 “断直连”加速中,头部平台或在年底前完成》。全国唯二的两家持有个人征信业务牌照的市场化机构——百信征信与朴道征信都在与平台合作加快业务落地。尤其是成立稍晚的朴道征信明显开始加快了工作节奏(《冲刺“断直连”,中邮消金采购朴道征信服务》)。
进度条已走到99%?
除了蚂蚁之外,13家机构也是行业领头羊和典范,理应作为合规表率。
2021年4月29日, 人民银行、银保监会、证监会、外汇局等金融管理部门联合对部分从事金融业务的13家网络平台企业进行监管约谈。名单包括:腾讯、度小满金融、京东金融、字节跳动、美团金融、滴滴金融、陆金所、天星数科、360数科、新浪金融、苏宁金融、国美金融科技、携程金融等。
对于包括蚂蚁集团在内的从事金融业务的网络平台,监管近年来态度明朗,严格要求平台金融需要合规经营、持牌经营。
“断直连”就是监管明确的重点工作之一。《征信业务管理办法》明确了信用信息的采集、整理、保存、加工等全流程须“断直连”,已于2022年1月1日起施行。
《办法》规定,按照依法采集、为金融等活动提供服务、用于识别判断企业和个人信用状况等三个维度,将符合上述标准的基本信息、借贷信息、其他相关信息,以及基于这些信息的分析评价信息界定为信用信息。
互联网平台开展助贷等相关业务,适用《办法》规定。即助贷业务涉及信用信息的,需要通过持牌征信机构进行处理,助贷方与银行等金融机构不可对信用信息进行直接连接交互。
《办法》考虑了互联网平台、数据公司等机构与金融机构业务合作模式的调整,对《办法》施行前未取得征信业务资质,但实质从事征信业务的市场机构,给予了一定的整改过渡期,过渡期为办法施行之日至2023年6月底。
不过,政策也提到,在过渡期内,人民银行将加强对相关机构的业务指导,分步骤推动实现平稳过渡。2022年底,就是监管要求的一个节点。
业内人士称,目前头部平台的“断直连”工作的进度条,可以用99%来形容,并部分取得监管机构的认可。
不过,经过多轮整改与调整,此前公布的13家机构,境遇已大不相同。
消金界了解到,目前腾讯、京东、度小满、美团、字节等旗下金融业务属于中流砥柱,合规整改完成进度较快。其他家有的已处境艰难;有的被处罚仍未上架;甚至还有的已成昨日黄花。
因此,在合规成本的压力下,一些平台将逐渐被淘汰出局。行业格局将在2023年继续变化。
五种延后方案是否可行?
除了按照要求积极整改的平台外,消金界了解到,目前还有一些助贷机构通过几种方案进行延后。
(1)开发工作基本完成但延后上线
这一方式主要是基于成本考虑。经某机构工作人们反馈,数家助贷方和资金方通过朴道和百行征信,已进行了断直连合作,协议和开发工作基本完成,但由于数据交互成本高,持牌征信对每次授信、用信的信息交互收费并不低,因此助贷方和合作的持牌金融机构约定,上线先延后,至《办法》过渡期的最后一个月,即2023年6月。
(2)通过保险机构进行断直连
这一方式主要是难以达成合作的妥协做法。一些腰部及以下的助贷机构,通过或不通过征信机构对接银行和消金等持牌金融机构,都较难获得各方认可。这时候,引入保险机构,可以作为桥梁,连接两端。
这个模式将部分合规风险转移至保险公司。不过,银保合作历史悠久,信任度高。银行和消金等金融机构通过保险公司合作,也可以规避一定的风险。消金界了解到,当前某些机构已开始这么做了。
(3)纯导流“轻资产”模式进行断直连
这一方式是监管所提倡的。通过助贷机构的APP、H5等前端展示银行、消金等金融机构的品牌和信贷产品,消费者可以直接选择喜欢的品牌和产品,自主进行授信和用信申请。
这一模式中,蚂蚁集团的花呗和借呗整改,是行业典型和先行者。
(4)通过内部关联担保公司进行断直连
这一方式存在争议但也有据可依。具体做法是助贷平台通过内部关联的融资性担保公司进行断直连工作。按照2021年12月31日中国人民银行发布的《地方金融监督管理条例(草案征求意见稿)》,属于地方金融组织,也算是持牌金融机构,其与银行和消金等持牌金融机构的合作,部分取得了认可。
(5)通过内部关联小贷进行断直连
这一方式据部分公司反馈,经过与监管机构沟通,部分取得了认可。了解到的做法是,如果助贷机构使用内部关联网络小贷公司,且与银行和消金等金融机构以联合贷和导流等模式合作,可通过内部关联小贷进行断直连。
但是小贷公司由于自身资本金和政策限制,并没有那么好用,这也是各大机构纷纷增资小贷,或则直接撇弃注销小贷转向获取消金和银行牌照的原因。
此前,银保监公布的《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》,限制了互联网贷款的全类资金方机构——一是与合作机构共同出资发放贷款,单笔贷款中合作方的出资比例不得低于30%;二是与单一合作方发放的本行贷款余额不得超过一级资本净额的25%;三是与全部合作机构共同出资发放的互联网贷款余额,不得超过全部贷款余额的50%;四是地方法人银行不得跨区域开展互联网贷款业务。
小结
不论哪些方案,消金界认为,平台的“断直连”工作须提前准备不可拖延,要不然影响的只会是自身的利益与行业竞争力。
“断直连”未来的影响将逐步体现出来。
在监管与机构看来,行业的整体数据安全风险变小,也更合规,对于行业监管而言将是重大提升;与此同时,也将增加平台的成本,目前大约为千分之几的数据或者技术服务费用,其他的影响主要在客户运营方面(《“断直连”对客户运营的影响:品牌隔离和客户锁定是关键》);相关第三方的影响力将逐渐走弱,但持牌机构的话语权将提升。
此前,央行主导的第三方支付行业“断直连”工作成效可以借鉴。2017年8月4日,中国人民银行支付结算司下发《中国人民银行支付结算司关于将非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理的通知》(以下简称209号文)。209号文明确要求各银行和支付机构都要接入网联。自2018年6月30日起,支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务全部通过网联清算平台处理。同时,要求各银行和支付机构应于2018年10月15日前完成接入网联平台和业务迁移相关准备工作。之前第三方支付机构(如微信支付、支付宝等)线上支付是直接连接各大银行的,而现在需对接网联,再由网联作为中间平台实现与银行对接。
经过两次“断直连”,监管态度与要求已非常明朗——坚持金融活动全部纳入金融监管,金融业务必须持牌经营。信用信息“断直连”的过渡期还有不到6个月,我们拭目以待。
相关阅读
- (2023-01-09)14家头部平台的“断直连”工作怎么样了? 天天快看
- (2023-01-09)【世界播资讯】践行绿色发展理念、创造长期社会价值,海尔生物荣获金蝉奖“ESG优秀企业奖”
- (2023-01-09)【热闻】红薯粉“出村进城”遇瓶颈 公交闲置运力解难题
- (2023-01-09)珠海港:横琴粤澳深度合作区建设将为公司港口航运物流及新能源主业发展提供更多机会
- (2023-01-09)百洋股份:公司生产主要以保外贸订单交付为主 水产食品在国内销售方面增幅有限
- (2023-01-09)世界热点评!红宝丽:公司聚醚业务积极布局在新材料、冷链物流、高分子材料、汽车等新兴领域的应用
热点推荐
- (2023-01-09)14家头部平台的“断直连”工作怎么样了? 天天快看
- (2023-01-09)【世界播资讯】践行绿色发展理念、创造长期社会价值,海尔生物荣获金蝉奖“ESG优秀企业奖”
- (2023-01-09)【热闻】红薯粉“出村进城”遇瓶颈 公交闲置运力解难题
- (2023-01-09)珠海港:横琴粤澳深度合作区建设将为公司港口航运物流及新能源主业发展提供更多机会
- (2023-01-09)百洋股份:公司生产主要以保外贸订单交付为主 水产食品在国内销售方面增幅有限
- (2023-01-09)世界热点评!红宝丽:公司聚醚业务积极布局在新材料、冷链物流、高分子材料、汽车等新兴领域的应用
- (2023-01-09)世界快消息!恒大高新:近几年电弧喷涂业务占公司防磨抗蚀业务的比例70%以上
- (2023-01-09)全面放开数月后,日本的经济怎么样了?
- (2023-01-09)观天下!国瓷材料:迈谱公司的主要服务对象主要来自于新材料领域
- (2023-01-09)《麻省理工科技评论》联合度小满发布2023年金融科技十大趋势_全球快播报
- (2023-01-09)春节前国内油价或将迎来下跌,目前最新预计降幅扩大至195元/吨 最新快讯
- (2023-01-09)好当家:公司在山东荣成、海南东方、广西防城港拥有3家渔业公司和1家远洋渔业公司 今日快看
- (2023-01-09)正元地信:公司在2022年共中标了政府项目数百个 项目总额数亿元
- (2023-01-09)世界视点!中源协和:中源药业的VUM02注射液临床拟用于治疗特发性肺纤维化患者
- (2023-01-09)河南东方雨虹荣获“第六届濮阳市市长质量奖”称号|环球速看料
- (2023-01-09)科远智慧:DCS是分散控制系统 助力电力等行业实现绿色、智能、高效生产_微资讯
- (2023-01-09)时讯:多重因素叠加原油期货大跌两日 2023年油价重心下移?
- (2023-01-09)经济复苏新周期,平安银行为何领跑银行股反弹行情?
- (2023-01-09)京东健康联合十余家品牌打造年货礼盒 隐藏款手办限量发送
- (2023-01-09)金达威:Doctor’s Best为公司控股的美国子公司 持股比例96.11%
- (2023-01-09)热推荐:迪瑞医疗:公司心肌炎相关检测涉及化学发光免疫分析及生化分析检测方法学
- (2023-01-09)润和软件:公司目前没有商誉减值迹象 各并购子公司的经营发展情况良好
- (2023-01-09)未央本周回顾:银保监会就“三个办法一个规定”征求意见 腾讯财付通小额贷款公司增资至105亿-全球播资讯
- (2023-01-09)共享单车拉低了地铁站周边房价?
- (2023-01-09)东风标致408X首秀:法系“进击”的开端
- (2023-01-09)焦点简讯:2022年:上半年原油价格上涨 下半年下跌
- (2023-01-09)大庆石化开发特种纤维填补国内技术空白 环球播报
- (2023-01-09)亚洲全面开放后 全球最大石油对冲基金经理预计油价将突破140美元/桶 今日播报
- (2023-01-09)浙江省宁波市海曙区集士港镇开展醇基燃料(燃料油)安全整治提升行动-环球今热点
- (2023-01-09)2022年我国原油产量重回2亿吨 预计全年重点能源项目完成投资约2万亿元
- (2023-01-09)春运是否会导致感染高峰?官方详解 感染引发肺炎的比例较低
- (2023-01-09)阿兹夫定片医保谈判成功 抗艾新药阿兹夫定定价
- (2023-01-08)感冒后为什么咳嗽不止?
- (2023-01-08)怎么可以止咳化痰?
- (2023-01-08)迎新春 备年货 辽宁朝阳市举办名优特新农产品展销
- (2023-01-08)成德眉资同城化进程不断提速 成都都市圈建设初显雏形|天天看点
- (2023-01-08)深耕沃土 农网建设开出“幸福花” 每日头条
- (2023-01-08)每日热点:全国表彰!湖北襄阳市的1个社区和1名个人上榜
- (2023-01-08)辽宁朝阳市十家子河片区城市更新项目正式启动-全球新要闻
- (2023-01-08)龙佰集团:目前公司子公司与开源矿业成立的境内合资公司已在坦桑尼亚成立矿产资源勘探公司
- (2023-01-08)老马茶室 | 新年开门红,接近压力位宜减仓
- (2023-01-08)热点追踪 | 关注优良资产收购提升估值的公司
- (2023-01-08)聚焦IPO | 下周新股发行有所回暖,深冷及数据复制领军企业“来袭” 观速讯
- (2023-01-08)全球今日报丨证监会罕见发声,券商弱市融资谨防“饮鸩止渴”
- (2023-01-08)最新消息:格林美回应泰兴工厂火灾,未造成人员伤亡
- (2023-01-08)世界微动态丨产业互联网,虚拟经济与实体经济互为「赋能体」
- (2023-01-08)创业者讲述亲身经历,BNPL为何在国内走不通
- (2023-01-08)急性支气管炎主要症状有哪些?
- (2023-01-08)化痰什么药最好?
- (2023-01-07)京东宠物联合发布《2023宠物营养白皮书》 倡导科学喂养 持续推动宠物食品原料透明化 天天简讯
- (2023-01-07)【环球新视野】年产值突破100亿!京东云打造“鹤壁模式”入选中国改革2022年度地方全面深化改革典型案例
- (2023-01-07)焦点短讯!民间智慧 | 经济复苏预期强烈
- (2023-01-07)环京楼市调查:元旦期间销量环比增长,房价仍在“筑底”
- (2023-01-07)把脉2023!“新科状元”黄海等这样说……|天天新视野
- (2023-01-07)ST大集:超集好供销专题系列助农直播已正式开启-环球观天下
- (2023-01-07)骄阳 | 暂时仍看不到年线的扭转条件
- (2023-01-07)股海听萧 | 风险偏好回升 当前消息
- (2023-01-07)今日看点:关于新三板做市制度的认识与思考
- (2023-01-07)泛舟 | “开门红”的意义
- (2023-01-07)印度电子商务市场概况及发展预测-环球热门
- (2023-01-07)伊戈尔:公司的高频电感已应用于客户的户用储能逆变器产品中 环球实时
- (2023-01-07)尚太科技:公司北苏总部项目已于2022年下半年投入运行-焦点短讯
- (2023-01-07)新宁物流:曾被京东看中 终陷入泥潭
- (2023-01-07)2023春运大幕今日开启 官方发布解读车票、航班等涉及出行关键信息-世界新消息
- (2023-01-07)逻辑更正的新线索出现!“春季”行情已经发动
- (2023-01-07)昊志机电控股股东占用上市公司资金还债,公司及3名当事人被通报批评
- (2023-01-06)【南篱/黄金】十二月非农与黄金
- (2023-01-06)电广传媒:公司已陆续签订湘潭万楼、益阳茶马古道、汨罗屈子文化园等优质文旅项目_速看
- (2023-01-06)若羽臣:目前公司未布局医美行业
- (2023-01-06)三星医疗:新医院设立前还需城市准入、选址寻房、租约谈判及签订等多项筹备工作
- (2023-01-06)热点!岭南控股:随着疫情防控政策进一步优化 公司的商旅出行、住宿等业务有望逐步恢复与发展
- (2023-01-06)招商蛇口发布销售与业绩预告 下行周期中展现强劲经营韧性|全球热消息
- (2023-01-06)【世界速看料】组图 | 剑门关迎来2023年首场大雾奇观天气
- (2023-01-06)播报:辽宁新民大力发展“榛子加工+电商”项目
- (2023-01-06)世界速读:甘肃定西融入“一核三带”发展格局打造“十万人劳务基地”
- (2023-01-06)环球热议:“四季云品·产地云南”电商年货节启幕
- (2023-01-06)播报:解题有方为群众健康加上“双保险”
- (2023-01-06)天天百事通!微盟集团(02013.HK)完成15.9亿港元新股增发 配售认购高达6倍以上
- (2023-01-06)微资讯!昆药集团:公司与多地政府共建道地药材标准化种植示范基地7万多亩
- (2023-01-06)全球新资讯:易天股份:截至目前公司暂未收到控股股东有关限售股解禁后的减持意向及计划
- (2023-01-06)雅本化学:子公司A2W主营医用大麻的生产销售 目前正在申请GMP认证 世界快看点
- (2023-01-06)全球观察:ST摩登:公司在境外设有子公司 主要从事DIRK BIKKEMBERGS品牌业务
- (2023-01-06)超133万年轻人分享职场见闻,B站职场青年自救短片戳中打工人
- (2023-01-06)全球微头条丨变技为财 致富有路
- (2023-01-06)机器人“上岗”让农民工匠轻松赚钱 天天信息
- (2023-01-06)完善乡医待遇保障 守护乡亲身体健康|焦点讯息
- (2023-01-06)四川乐至开展“春雷行动2023”专项执法行动_环球滚动
- (2023-01-06)热点评!线路清障为电网运行护航
- (2023-01-06)圣农发展:公司深加工肉制品主要出口日韩地区 环球新动态
- (2023-01-06)德展健康:公司货币资金主要分散存放于国有商业银行或股份制商业银行-热资讯
- (2023-01-06)广百股份:公司自有物业约30万平方米
- (2023-01-06)金龙鱼:公司的杭州和周口中央厨房项目已经投产_观天下
- (2023-01-06)国家能源局:拟推动新能源汽车全面替代传统能源汽车_焦点速看
- (2023-01-06)BTC法律简史-全球快播
- (2023-01-06)放贷巨头没有尽头的增资游戏_全球即时看
- (2023-01-06)留量之下,数字零售进入新周期 全球快讯
- (2023-01-06)新疆首座源网荷储一体化项目建成投运-环球观焦点
- (2023-01-06)iPhone14Pro陷烧屏门事件 “灵动岛秒变火烧岛”
- (2023-01-06)中一科技:公司募投项目1万吨以及中科铜箔安陆1.3万吨高性能电子铜箔建设项目已建成投产
- (2023-01-06)上机数控:公司参与的颗粒硅项目一期10万吨首个2万吨颗粒硅模组已正式投产