在刚刚过去的2022年，嵌入式集成服务、元宇宙空间、神秘的中东北非给金融科技产业带来了新的发展机遇。然而，如何有效调整融资策略、人员架构也是金融科技企业应对当下经济环境挑战、维系未来发展潜能所必须完成的重要任务。在今天这篇文章中，就让我们与您一同回顾过去一年国际金融科技行业的几大关键词。

嵌入式金融

通过将金融产品服务整合到非金融平台中，嵌入式金融正在以一种创新、集成的方式改变着银行与金融服务。2022年9月，毕马威（新加坡）发布《嵌入式金融：与平台协作走向成功》专题报告，将嵌入式金融分为支付（如数字钱包、即时支付）、保险、借贷（如“先买后付”）和投资/财富管理四个关键类别，覆盖零售、物流、教育、消费者健康、制造业、通信等多个领域。报告认为，现阶段前三类服务发展较为完善，而第四类服务仍然处于起步阶段。

总体来说，这种基于平台的综合金融服务模式能够同时让多方获益，比如助力金融机构开发新的盈利机会，优化消费者服务体验，协助政府落实金融普惠政策，帮助非金融机构实现利润多元化、提升消费者价值链长度，推动技术创新等等。

(资料图片)

Research and Markets在2022年3月的一份报告中预测，嵌入式金融行业预计在2022至2029年期间的年复合增长率（CAGR）将达到23.9%。蓬勃发展的行业态势自然也吸引了不少投资者的关注。例如：

2022年1月：印度B2B嵌入式金融服务Rupifi宣布获得2500万美元A轮融资2022年8月：美国全栈嵌入式金融基础设施公司Parafin宣布获得6000万美元B轮融资2022年9月：美国企业嵌入式金融科技基础设施服务商Solid宣布获得6300万美元B轮融资2022年11月：印度嵌入式金融技术开发商Lentra宣布获得6000万美元B轮融资

未来，随着市场规模逐步扩大，网络安全和数据风险也将随之而来，同时监管和合规要求也会日益完善。如何应对上述挑战，选择正确的合作伙伴，增加对用户的了解将成为嵌入式金融服务机构在这一综合新兴领域取得进步的关键。

元宇宙

2022年11月22日，牛津大学出版社首次开放年度最佳词汇公众投票，“Metaverse”（元宇宙）一词成功入选。相关统计显示，“Metaverse”在2022年10月的使用率同比翻了两番。

2022年6月，麦肯锡发布《如何在元宇宙中创造价值》专题报告，将“元宇宙”定义为一种游戏平台，一个虚拟零售目的地，一类培训工具，一个广告渠道，一间数字教室，一个通向数字体验的新门户。文章指出，元宇宙的技术堆栈分别由四个核心构件组成，包括：内容和体验，平台（比如游戏引擎）、基础设施和硬件（包括设备和网络）、使能因素（比如支付机制和安全）。科技巨头、风险投资、私募机构、初创企业和知名品牌都在寻求利用元宇宙的机会。到2030年，元宇宙市场规模有望突破5万亿美元。

目前，元宇宙的应用主要分为以下几类：

政府公共用途：阿布扎比全球市场仲裁中心、挪威税务机关等机构宣布在元宇宙中提供服务或设置办公室品牌推广服务：汇丰银行宣布与The Sandbox达成合作，在这个虚拟世界购买一个空间，以吸引专注于体育运动的用户行业解决方案：宝马公司利用Omniverse技术构建数字化孪生工厂消费者个人用途：游戏、社交、远程教育（东京大学将在元宇宙中提供学习项目）、健身、电商购物（虚拟浏览体验）

值得注意的是，虽然规模不大，但是不少金融服务机构也已经开始了在元宇宙市场的探索。例如，伦敦金融科技创企Sokin正在建设用于处理元宇宙支付、交易和投资的基础设施，数字银行Zelf则通过其MetaPass in Discord为元宇宙游戏玩家推出嵌入式银行服务。不过，元宇宙对该行业未来的影响程度还是要取决于基础技术的发展以及平台在日常互动中的应用程度。

当然，元宇宙也有明显的社会影响。因此，各利益相关方需要围绕数据隐私、安全性、可持续性以及公平公正等问题制定相应的指导方针，以实现道德、安全和包容的元宇宙体验。过去一年，韩国政府在这一方面进行了积极尝试，例如韩国科学与信息通信技术部发布了元宇宙伦理准则，并宣布计划制定专门的元宇宙法规等等。

中东与北非

2022年卡塔尔世界杯已经落幕，然而在这片神秘的石油沃土上，受到追捧的不仅有狂热的足球盛事，新兴的金融科技产业同样迎来了飞速发展。

Dealroom数据显示，仅2022年上半年，中东北非地区的金融科技投资就已达到8.19亿美元，几乎相当于2021年的全年规模、2016年的14倍。其中，支付赛道最受投资者青睐。电商行业的快速崛起成为了这一业态分布背后的重要推动力，而新兴的“先买后付”服务和社交商务（sCommerce）更提升了消费者和投资者对这一行业的关注。Checkout.com发布的《2022中东北非地区数字转型报告》显示，过去3年中东北非地区的电子商务发展速度远超世界其他地区，在疫情高峰期大约有2.09亿消费者转向在线购物，2022年该地区约70%的消费者更倾向于使用数字支付方式。

剑桥大学另类金融中心发布的《中东北非金融科技监管报告》指出，虽然产业规模不及亚太、北美和欧洲地区，但中东北非地区监管机构（特别是海湾合作委员会国家）仍将金融科技视为支持市场发展、提升金融普惠、促进市场竞争的重要力量。例如，为实现经济发展多元化，减少对自然资源的依赖，阿联酋和沙特等国的主权财富基金开始逐渐加大对金融科技行业的投资。除此之外，创新办公室（现有12个，规划中1个）、监管沙盒（现有11个，规划中5个）等创新监管机制也纷纷在开放银行、央行数字货币、人才培养方面积极发挥作用。

目前，中东北非地区金融科技企业集中度仍然很高，大约75%的创企分布在阿联酋、埃及、摩洛哥、巴林、突尼斯、约旦和黎巴嫩等地。在推动金融科技产业平衡稳健发展的过程中，该地区监管机构仍将面临数据分析能力欠缺、预算资金有限、跨部门协调能力不足等多项挑战。

裁员

2021年12月，美国在线房产抵押贷款服务平台Better.com的900名员工在一场“突如其来”的Zoom会议后收到了解雇通知。而这条热搜新闻也开启了2022年科技行业的一大“热潮”——裁员。知名调查平台Layoffs.fyi的统计显示，截至2022年底，全球1021家科技企业共在过去一年裁员约154186人，做出这一人员调整计划的自然也包括Robinhood、Lemonade、Klarna等近年来崛起的金融科技领军企业。

通胀担忧、利率攀升、地缘政治问题等因素导致股市动荡，公开市场遭到重创，并传导到了私人市场。初创企业，尤其是那些受益于所谓“疫情热潮”的公司，也感受到了压力。

有分析指出，前期过度招聘是导致裁员潮波及范围如此之大的重要推动因素。不过，在这个拥有优良信息共享传统的行业，也有不少个人和机构对被裁的科技人才伸出了援助之手。例如，印尼市场风投公司East Ventures宣布推出第四期PASTI BISA加速器项目，为那些受到科技行业裁员风波影响的人才提供支持。 风投公司Day One Ventures也面向被裁员潮波及的人们发起了一项倡议，宣布为20个不同创意的新公司投资10万美元。在线文档初创公司Coda则提供了一份公司校友名单，帮助寻找新工作的科技人才及时匹配信息。

而事实上，目前还有很多小型企业和传统行业公司（比如政府、零售业和农业）仍然对优秀科技人才拥有很高的需求，而过去这几年这些行业和机构往往被科技巨头大手笔的招聘抢了风头。PitchBook的统计数据显示，风投公司手头有大约2900亿美元可供投资，这表明新创业者仍然拥有大量可用资金。除此之外，上文提到的元宇宙、中东北非等新行业、新市场或许也将为金融科技人才带来更多的就业机遇。

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参考资料：

[1]https://assets.kpmg/content/dam/kpmg/sg/pdf/2022/11/embedded-finance-partnering-platforms-for-success.pdf

[2]https://www.prnewswire.com/news-releases/global-embedded-finance-markets-report-2022-lending-insurance-payment-and-wealth-301509843.html

[3]https://36kr.com/p/2004305304752256

[4]https://www.fintechfutures.com/2022/01/b2b-embedded-finance-fintech-rupifi-raises-25m-in-series-a-round/

[5]https://www.crowdfundinsider.com/2022/08/194366-fintech-parafin-acquires-60m-in-funding/

[6]https://www.fintechfutures.com/2022/09/us-fintech-start-up-solid-lands-63m-in-series-b-funding/

[7]https://www.mckinsey.com/capabilities/growth-marketing-and-sales/our-insights/value-creation-in-the-metaverse

[8]https://www.8btc.com/article/6789722

[9]https://www.weiyangx.com/415646.html

[10]https://mp.weixin.qq.com/s/Ovth1qdfDuZE1iR2RxmIEA

[11]https://www.jinse.com/lives/317924.html

[12]https://www.8btc.com/article/6790952

[13]https://www.checkout.com/newsroom/news/checkout.com-report-menas-digital-economy-is-evolving

[14]https://dealroom.co/blog/fintech-in-the-mena-region-a-rising-star

[15]https://www.jbs.cam.ac.uk/faculty-research/centres/alternative-finance/publications/fintech-regulation-in-the-middle-east-and-north-africa/

[16]https://news.crunchbase.com/news/briefing-12-7-21/

[17]https://layoffs.fyi/

[18]https://36kr.com/p/2034779020242177

[19]https://fintechnews.sg/67199/indonesia/indonesian-vc-east-ventures-launches-accelerator-programme-for-laid-off-tech-talent/